대출 이자 계산, 월 상환금과 총 이자를 미리 확인하는 법

전세대출 상담을 받으러 갔더니 은행 직원이 "원리금균등으로 하시겠어요, 원금균등으로 하시겠어요?"라고 물었다. 솔직히 둘 차이를 모르겠어서 그냥 원리금균등을 골랐는데, 나중에 계산해보니 총 이자 차이가 수백만 원이었다.

원리금균등 vs 원금균등, 뭐가 다른가

같은 1억 원을 연 4%로 30년간 빌린다고 치면, 원리금균등은 총 이자가 약 7,187만 원, 원금균등은 약 6,017만 원이다. 차이가 1,170만 원 가까이 난다. 단순히 "매달 같은 금액이 편하니까"로 선택하기엔 큰 차이다.

직접 계산해보니 달라지는 것들

대출 금액, 이자율, 기간 세 가지만 넣으면 월 상환금, 총 상환금, 총 이자가 바로 나온다. 대출 상환 계산기에 양쪽 방식을 번갈아 넣어보면 어느 쪽이 유리한지 직관적으로 비교된다.

핵심은 회차별 상환 스케줄이다. 원금균등은 1회차 상환금이 가장 크고 점점 줄어든다. 원리금균등은 매달 금액은 같지만 초반에는 이자 비중이 높고, 후반에 가서야 원금 비중이 커진다. 이 구조를 알면 중도상환 시점을 잡을 때도 참고가 된다.

대출 전 반드시 확인할 3가지

1. 금리 유형: 고정금리인지 변동금리인지에 따라 장기 이자 부담이 완전히 달라진다. 변동금리는 기준금리 변동에 따라 월 상환금도 바뀐다.
2. 중도상환수수료: 대출 초기에 목돈이 생겨 갚으려 해도 수수료가 붙는 경우가 있다. 보통 대출 후 3년 이내 상환 시 1~1.5% 수준이다.
3. 총 이자 대비 원금 비율: 30년 장기 대출은 총 이자가 원금의 50~70%에 달할 수 있다. 기간을 5년만 줄여도 수백만 원이 절약된다.

참고 이자율 0.5%p 차이가 별것 아닌 것 같아도, 1억 원 30년 기준으로 총 이자 차이가 약 1,000만 원 넘게 벌어진다. 은행 여러 곳 비교가 귀찮아도, 금리 0.1%p라도 낮은 곳을 찾는 게 실질적으로 가장 큰 절약이다.

실제로 집을 살 때 은행 3곳에서 견적을 받아봤는데, 같은 조건에서 금리 차이가 0.3%p 있었다. 1억 기준 30년이면 총 이자 차이가 600만 원 넘었다. 계산기로 미리 돌려보지 않았으면 그냥 가까운 은행에서 대출받을 뻔했다.